Los reguladores bancarios federales instruyeron esta semana a los bancos a examinar con más cuidado los préstamos otorgados con el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN), documento que usan miles de inmigrantes para comprar casa o auto en Estados Unidos.
La guía conjunta de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) no prohíbe prestarle a inmigrantes sin autorización de trabajo, pero pide a las instituciones financieras tratar la falta de estatus legal como un "riesgo crediticio elevado".
¿Qué dice exactamente la nueva guía?
Las tres agencias publicaron el lunes un comunicado conjunto que recuerda a bancos y cooperativas de crédito su obligación de conocer a sus clientes, con énfasis en el riesgo crediticio de prestatarios sin autorización laboral.
"Prestarle a personas que no están legalmente autorizadas para trabajar en Estados Unidos puede representar un riesgo crediticio elevado, porque la capacidad de esa persona para generar ingresos, mantener su empleo y mantenerse financieramente estable puede estar sujeta a mayor incertidumbre", explicó la Guía conjunta de la OCC, la FDIC y la NCUA, publicada el 13 de julio
¿Cuántos préstamos usan ITIN en vez de seguro social?
El Urban Institute, un centro de investigación, estimó que en 2023 se tramitaron entre 5.000 y 6.000 hipotecas con ITIN, frente a las cerca de 4,6 millones de hipotecas originadas ese año en todo el país, según datos citados por CNBC.
Datos de Experian citados por TheStreet muestran que quienes usan ITIN mantienen una relación deuda-ingreso de 25%, por debajo del promedio de los prestatarios tradicionales, y que las tasas de impago en créditos ITIN han sido históricamente bajas en cooperativas de crédito especializadas como Latino Community Credit Union.
¿Qué pasa con las cuentas y tarjetas de crédito?
La guía se apoya en una orden ejecutiva que el presidente Trump firmó en mayo, llamada "Restaurar la integridad del sistema financiero", que pidió a los reguladores endurecer la supervisión sobre inmigrantes sin estatus legal en el sistema bancario. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor ya había emitido en junio una advertencia similar sobre hipotecas y tarjetas de crédito.
La nueva guía no obliga a los bancos a cerrar cuentas ni a negar créditos de forma automática. Sin embargo, defensores de inmigrantes advierten que el temor a la orden podría llevar a más familias latinas, tengan o no estatus legal, a alejarse del sistema financiero regulado.
¿Qué pueden hacer los inmigrantes con ITIN ahora?
Abogados de inmigración recomiendan mantener el historial de pagos al día, guardar comprobantes de ingresos y consultar directamente con el banco antes de solicitar un nuevo préstamo o abrir una cuenta. También sugieren evitar cerrar cuentas existentes por temor, ya que eso puede afectar el historial crediticio.
Los reguladores tienen hasta el 18 de julio para publicar orientación adicional sobre cómo los bancos deben verificar la identidad de clientes con ITIN, como parte del plazo de 60 días establecido en la orden ejecutiva de mayo.
